Tod@s alguna vez hemos pensado como iba a ser nuestra vida cuando seamos mayores y si ganaremos lo mismo cuando nos jubilemos a todas estas cuestiones voy a intentar aclarároslas a continuación.
En primer lugar voy a empezar diciéndoos en que consiste los planes de pensiones y que son.
Un plan de pensión es una modalidad de ahorro cuyo objetivo es complementar la pensión que se recibe en el momento de la jubilación, manteniéndose esta última y que permite, pasado un tiempo, recuperar el valor de lo invertido más los rendimientos que haya generado en ese período.( Es una inversión a largo plazo que consiste en el pago periódico de unidades monetarias que permiten darnos unas ventajas cuando nos jubilemos; como por ejemplo añadir un plus monetario a nuestra jubilación)
En general estos planes de pensiones los llevan a cabo personas de cierta edad, ya que a los jóvenes no les interesaría tenerlos aún.
Generalmente, esos ahorros se invierten en un fondo (fondo de pensiones) con una serie de gratificaciones fiscales específicas.
La cantidad de capital invertido por un ahorrador y que forma parte del fondo se denomina unidad de cuenta. El valor de la unidad de cuenta de un plan de pensiones se determina, diariamente y se calcula dividiendo el patrimonio total del fondo, donde se invierte, entre el número total de unidades de cuenta.
Quien se encarga de gestionar el dinero se denomina entidad gestora. Dicha entidad es la responsable y la encargada de controlar las cantidades invertidas en el plan, así como de informar a los partícipes de cómo evoluciona el valor del fondo. Una entidad gestora debidamente constituida debe estar inscrita en la Dirección General de Seguros (DGS) y debe tener la autorización de la Administración para poder operar. Existen mecanismos de supervisión para garantizar la eficacia de la gestión. El más corriente es la constitución de una comisión de control, que está formada por los propios partícipes del fondo. Si no se estuviese de acuerdo con la gestión del patrimonio, se podrían llevar a cabo las acciones legales correspondientes.
Donde se deposita el dinero, es la entidad depositaria.
Comisiones.
Comisión de gestión, que es la que nos cobra la entidad gestora por remuneración de sus servicios, esta cantidad se deduce diariamente del valor de la unidad de cuenta del plan de pensiones. La comisión de gestión suele oscilar entre el 1 y el 2% de las cantidades aportadas.
Comisión de depósito, que es la que cobra la entidad depositaria por el mantenimiento y custodia de los valores. De igual manera que ocurre con la comisión de gestión esta cantidad se deduce diariamente del valor unidad de cuenta del plan de pensiones. La comisión de depósito suele oscilar entre el 0,0% y el 0,6% de las cantidades aportadas.
Fiscalidad sobre las Aportaciones
Toda aportación al Plan de Pensiones desgrava sobre la Base Imponible del partícipe. Esto quiere decir, que toda la aportación anual se resta integra de la Base Imponible del titular en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (I.R.P.F.), por lo que coloquial mente hablando Hacienda, devuelve un alto porcentaje de la aportación en el siguiente año fiscal.
Desde la reforma fiscal del 1 de enero de 2007, se establecen unos importes máximos anuales en las aportaciones, siendo de 10.000 euros para los menores de 50 años y de 12.500 euros para los partícipes de 50 años inclusive en adelante.
Fiscalidad sobre el Rescate
El Plan de Pensiones no es un producto líquido, es decir, no se puede rescatar salvo unos casos muy puntuales, como son la Jubilación, el Fallecimiento del partícipe y los llamados Supuestos Especiales de Líquidez:
- Invalidez Absoluta y Pemanente del Partícipe.
- Paro prolongado (más de dos años).
- Enfermedad grave.
Ya que son casos bastantes graves para poder rescatar el plan de pensiones.
Formas de Rescate
Existen tres formas de rescatar los derechos consolidados de los Planes de Pensiones: en forma de capital, en forma de renta y en forma mixta (combinación de las dos anteriores).
- Rescate en forma de capital: Esta opción consiste en recuperar todos los derechos consolidados en un sólo pago. Todas las aportaciones realizadas hasta el 31 de diciembre de 2006 tienen una exención fiscal del 40%; las realizadas posteriormente, no tienen ningún tipo de exención. Como el cobro se realiza de una sóla vez, el partícipe ese año asumirá una gran carga fiscal, pudiendo llegar al tramo máximo del 43% para cantidades importantes.
- Rescate en forma de renta: Esta opción consiste en recuperar todos los derechos consolidados en pagos diferidos mediante la constitución de un seguro de rentas. El impacto fiscal no es tan fuerte como en el caso de rescate en forma de capital, ya que el partícipe sólo tributará ese año por el importe recibido. El resto de los años seguirá tributando al tipo pertinente hasta la finalización de la renta.
- Rescate en forma mixta: Consiste en combinar las dos anteriores, rescatando una parte en forma de capital y la otra en forma de renta.
AMPLIACIONES.
Para terminar comentar decir que para este año, el Estado tiene destinado 2.800 millones de euros para financiar los complementos de pensiones mínimas, lo que supone 100 millones más de lo fijado para 2010
Conclusión.
Queridos blogueros como opinión personal a realizar un plan de pensiones o no mi respuesta es que sí, ya que es una forma de inversión a largo plazo dónde podemos disfrutar en un tiempo futuro de una serie de ventajas monetarias que nos podrán ayudar a hacer frente a los gastos;y estaremos por encima de la crisis del país con una ventaja económica( ya que cobraremos más dinero que la media española).Otro factor importante que he tenido en cuenta es que en nuestra jubilación debemos disfrutar de todo lo que no hemos disfrutado trabajando y tendremos infinidad de tiempo libre para gastar y disfrutar del dinero que disponemos.
JUBILACIÓN= TIEMPO LIBRE Y DIVERSIÓN.
También deciros que estos planes se pueden recuperar como os he dicho anteriormente por causas graves que le pueden suceder a cualquiera. Ésta es otra ventaja que tienen los planes de pensiones por lo que es otro factor clave para hacerse un plan de pensiones.
Espero que os sea de interés este post porque ami me ha servido de gran ayuda.
Para calcular el plan de pensiones os dejo una página muy interesante:
Aquí os dejo una página con las diferentes propuestas de diferentes personas:
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